改革开放以来，随着中国经济的高速发展，中国因长期保持在高水平上的储蓄率，受到了国内外专家和学者的高度关注。我国的居民储蓄率很明显高于其他国家，因此也被称为储蓄大国，不过，过度储蓄会阻碍经济增长，引起消费不足。

近几年来我国居民高储蓄率的现象正在转变，增速显著下降，甚至出现负增长的现象。而总负债的规模却在不断走高，已经达到200多万亿元。

虽然居民储蓄率的降低可以刺激国内经济增长，但是这么高的负债率还是不免让人感到疑惑，老百姓的钱都花去哪儿了？

房地产市场的发展

中国的房地产市场是计划经济向市场经济过渡中形成的，我国的房价也开始高速攀升，这也吸引了家庭大量资金的流入。2019年底，全国居民负债率达到56%，其中44%是消费负债，12%是经营负债。在比重极高的消费负债当中，很大一部分都来自住房贷款。

随着人们的收入水平的提高，人们也对生活有了更高的期望，消费不仅仅只为了糊口而已。尤其是对于现阶段的年轻人来说，住房已经成为了刚需，但是房价上涨的速度高于居民收入的增长速度，目前有85%以上的家庭没有能力购买住宅，那怎么办呢？也只能向银行申请贷款了，花十几二十年还清。在很多人的观念里，房贷属于良性债务，可以让资产得到大幅提升，也不见的是一件坏事。

据悉，2020年第三季度，我国居民住房贷款已经超过了36万亿，而住房债务占可支配收入的比例已经超过了50%，说明了老百姓们的偿付压力非常严峻。

消费习惯的改变

很多人因为每月需要偿还房贷，所以手头也没有多余的资金来供日常开支了，如果不巧在医疗费用、子女教育等方面又需要大额支出，那也只能使用信贷产品了，这样负担就会更重，偿还的压力也更大了。且不说超前消费的都是“房奴”、“车奴”在无可奈何之下的决定，很多年轻人超前消费不过就是为了满足自己的虚荣心。

随着各式各样的借贷机构和软件兴起，引导了越来越多的年轻人超前消费，潜移默化地改变了他们的消费习惯。再加上现在网络上泛滥的一些“要对自己好一点”、“钱没了可以再赚，宝贝下架就没了”等等消费主义言论，让很多涉世未深的年轻人都被超前消费给“套住”了，总觉得以后的收入能平衡现在的支出，很容易就会冲动消费、过度消费，最终陷入无力偿还的困境里。

通货膨胀导致的物价上涨

2019年我国的通货膨胀率是2.9%，属于正常波动的范围。但过去二十年我国经济实力不断提高，经历了几次严重的通货膨胀。通货膨胀在任何国家都是常态，简单来说就是市面上流通的货币太多了，最直接的结果就是物价上涨。

以前的100元能够一家人花一星期，现在可能吃顿饭就没了，这就是因为通货膨胀造成的货币贬值。这时，你也会感觉到工资越来越不经花，常听起别人说，啥都涨，好像就是工资不涨。

一些原本经济条件不好的家庭，也确实因为物价上涨，入不敷出背负了债务。物价上涨，大多都是从生活必需品，比如米面粮油开始的，然后才是一些非必需品，比如电脑、汽车等等。所以应对物价上涨，很简单，就是理性消费，能不花钱就不花钱。另外，有能力的朋友也可以试着理财、投资。

据外媒透露，2021年很可能会迎来全球通货膨胀。不过，对我们国家的调控能力还是要保持一定的信心。对于我们普通人来说，不要太担心，好好工作，并且有时间可以多学习投资理财知识，你说呢？另外，超前消费虽然能拉动内需，对社会经济持续发展有一定作用。也能一定程度上给我们带来一些幸福感，改善生活状况。

但我们普通人，尤其是刚踏入社会上的年轻人，还是应该量力而行，理性看待它。过度的透支，将杠杆率推向极致，后果不堪设想。